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O Empréstimo consignado é uma das opções de crédito mais acessíveis para diversos trabalhadores e beneficiários de previdência.
Sua principal característica é o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento ou benefício previdenciário, o que reduz os riscos para as instituições financeiras e permite a cobrança de juros mais baixos em comparação a outras modalidades de crédito.
Esse tipo de empréstimo pode ser contratado por diferentes públicos, mas se divide principalmente em consignado público e consignado privado.
Mas a dúvida que fica é: quais são as diferenças entre eles? O funcionamento, as taxas, os prazos e até mesmo a forma de contratação podem variar bastante.
Conheça a seguir todas as diferenças e descubra qual é a melhor opção para seu perfil financeiro.
1. Público-alvo
A primeira e mais óbvia diferença entre os dois tipos de consignado está no público que pode contratá-los.
O Consignado público é voltado para:
- Servidores públicos municipais, estaduais e federais
- Militares das Forças Armadas
- Aposentados e pensionistas de regimes próprios de previdência (RPPS)
Já o Consignado privado é oferecido exclusivamente para trabalhadores do setor privado com vínculo formal (CLT).
No entanto, para que o trabalhador tenha acesso ao crédito, a empresa onde ele trabalha precisa ter um convênio com bancos ou instituições financeiras.
No caso do Consignado público, praticamente todos os servidores têm acesso ao crédito, independentemente do órgão onde atuam. Já no setor privado, se a empresa não tiver convênio, o funcionário não consegue contratar o empréstimo.
2. Taxas de juros
Uma das maiores vantagens do Empréstimo consignado público está nas taxas de juros reduzidas. Como servidores públicos e militares possuem estabilidade empregatícia, o risco de inadimplência é muito menor.
Isso faz com que os bancos ofereçam juros mais baixos, tornando essa modalidade uma das mais baratas do mercado.
Já o Consignado privado tem taxas um pouco mais altas, pois os trabalhadores do setor privado podem ser demitidos, o que aumenta o risco para as instituições financeiras.
No entanto, mesmo assim, os juros ainda são inferiores aos de um empréstimo pessoal ou rotativo do cartão de crédito.
3. Prazos de pagamento
Outra diferença importante entre os dois tipos de consignado está no tempo máximo para pagamento do empréstimo.
Os servidores públicos e militares podem parcelar o consignado por até 96 meses (8 anos), dependendo da política do banco. Isso permite que as parcelas sejam mais suaves e caibam melhor no orçamento.
Já os trabalhadores do setor privado normalmente têm prazos menores, que costumam variar entre 48 e 84 meses*.
* Consulte condições do parcelamento na instituição financeira
A ampliação do prazo para 84 meses no consignado privado está sendo estudada pelo governo e pode se tornar realidade em breve, aumentando a acessibilidade dessa linha de crédito.
4. Exigência de convênio
No Consignado público, o crédito está disponível para qualquer servidor, pois os órgãos públicos já possuem convênios diretos com bancos e financeiras que oferecem essa modalidade.
No Consignado privado, a situação é diferente. Para que um trabalhador CLT consiga contratar esse tipo de crédito, a empresa onde ele trabalha precisa ter um convênio ativo com bancos ou instituições financeiras.
Se não houver esse convênio, o funcionário não tem acesso ao crédito consignado privado. Mas, para tornar o consignado privado mais acessível, o governo planeja eliminar essa exigência.
A ideia é que o crédito seja oferecido diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), sem necessidade de convênio com empresas. Dessa forma, mais trabalhadores terão acesso a essa linha de crédito.
5. Processo de contratação
A contratação do Empréstimo consignado varia de acordo com a categoria do tomador de crédito.
Para servidores públicos, aposentados e pensionistas, a solicitação pode ser feita diretamente com bancos ou financeiras, sem necessidade de intermediação da empresa ou órgão público.
O processo é simples, exigindo apenas documentos como RG, CPF e comprovante de rendimentos.
Já para trabalhadores do setor privado, o processo é mais burocrático. O funcionário precisa verificar se a empresa onde trabalha tem convênio com bancos e, caso tenha, precisa solicitar a liberação da margem consignável pelo RH da empresa.
No entanto, isso pode mudar em breve. O governo está estudando um novo modelo que permitirá que trabalhadores contratem o Consignado privado diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, sem precisar passar pelo RH da empresa.
Essa mudança visa facilitar o acesso ao crédito, tornando o processo mais ágil e democrático.
Com as mudanças previstas para 2025, espera-se que o consignado privado se torne mais acessível.
De qualquer forma, antes de contratar qualquer empréstimo, é essencial avaliar as condições oferecidas, verificar as taxas de juros e garantir que as parcelas caberão no orçamento.
